[Avis] Comparatif N26 vs Revolut : Quelle Carte Bancaire Internationale Choisir ?

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Que vous soyez en tour du monde, que vous soyez digital nomad ou que vous partiez simplement en vacance à l’étranger, se pose la question de comment payer sur place. Spécialement lorsque vous êtes hors zone euro.

Globalement il y a 3 options :

Venir avec des euros et aller dans les bureaux de change. Vous allez vous retrouver avec beaucoup de cash sur vous, payer des frais de change pas forcément avantageux
Utiliser votre carte bancaire française classique. Cela va vous coûter cher en frais.
Venir avec une carte bancaire internationale : la meilleure solution.

Comprendre l’importance du taux de change

Il est important de comprendre l’importance du taux de change.

Les monnaies s’échangent sur le marché international des changes et leurs valeurs fluctuent en permanence.

Par exemple, sur le marché des changes, à l’heure où j’écris ces lignes, 1 € s’échange contre 10,81 dirham marocain.

Si vous avez une carte bancaire internationale, vous pouvez bénéficier du taux de change réel, celui du marché des changes.

Si vous avez une carte bancaire classique ou que vous passez par un bureau de change, l’établissement prendra une commission (+ éventuellement des frais fixes), vous ne bénéficierez pas du taux de change réel.

Dans un bureau de change (cela varie en fonction des bureaux de change), vous ne récupérerez que 10,25 dirham marocain avec un euro.

L’écart peut sembler faible, mais si votre séjour vous dépensez 20 000 dirhams, il vous en coûtera :

1 850 € avec le taux de change réel
1 950 € en passant par un bureau de change

100 € de perdu pour des histoires de change, c’est dommage !

Les deux cartes bancaires internationales les plus utilisées sont N26 et Revolut mais il n’est pas forcément aisé de choisir entre les deux. D’autant plus que si les tarifs semblent faciles à comprendre au premier abord, il y a quelques subtilités peu évidentes.

Critère n°1 : L’application

N26 et Revolut bénéficient tous deux d’applications mobiles très bien faites qui vous permettent de faire plein de choses en un clic :

Activer / Désactiver les retraits en distributeur
Activer / Désactiver les paiement sur internet
Activer / désactiver les paiements à l’étranger
Définir des plafonds de retrait et de paiement
Verrouiller la carte
Changer de code PIN
Recevoir une notification instantanée lors de chaque paiement
…

Un game changer selon moi : le fait de ne plus recevoir de SMS de confirmation lorsque vous achetez sur internet : vous pouvez confirmer vos paiements directement sur l’application.

Selon moi, N26 et Revolut se valent sur ce critère : les deux applications sont très bonnes.

Critère n°2 : Les frais de retrait au distributeur

Dans de nombreux pays, le paiement par carte bancaire est rarement possible, il est donc important d’étudier les frais de retrait de cash au distributeur. Voici un récapitulatif

#	Coût de la carte	Frais de retrait zone heuro	Frais de retrait hors zone euro	Taux de change appliqué
N26 classique	Gratuite	5 retraits gratuits par mois puis 2 € par retrait	Gratuit	1,7 % du montant
Revolut Standard	Gratuite	Sans frais jusqu’à 200 € / mois puis 2% du montant	Sans frais jusqu’à 200 € / mois puis 2% du montant	Aucun frais (sauf le WE, entre 0,5 et 2% en fonction des devises)
N26 Black	9,90 € / mois	5 retraits gratuits par mois puis 2 € par retrait	Gratuit	Taux de change réel
Revolut Premium	7,99 € / mois	Sans frais jusqu’à 400 € / mois puis 2% du montant	Sans frais jusqu’à 400 € / mois puis 2% du montant	Aucun frais (sauf le WE, entre 0,5 et 2% en fonction des devises)
N26 Metal	16,90 € / mois	5 retraits gratuits par mois puis 2 € par retrait	Gratuit	Taux de change réel
Revolut Metal	13,99 € / mois	Sans frais jusqu’à 600 € / mois puis 2% du montant	Sans frais jusqu’à 600 € / mois puis 2% du montant	Aucun frais (sauf le WE, entre 0,5 et 2% en fonction des devises)

On constate plusieurs choses :

Les cartes gratuites sont très limitées (200 € seulement sans frais avec Revolut, 0 € avec N26)
Dès qu’on a une carte payante, N26 est plus avantageux car il n’y a pas de plafond de retraits contrairement à Revolut
Revolut n’applique pas le taux de change réel pendant les WE (et il faut vraiment lire les petites lignes pour le découvrir…)

A titre d’exemple, nous avons fait deux retraits de 2000 dh marocains un dimanche (donc un WE) à 2 minutes d’intervalle.

Avec N26, cela nous a coûté 178,55 € (1 € = 11,20 dh)
Avec Revolut, cela nous a coûté 187,93 € (1€ = 10,64 dh)

Plus de 9 € d’écart tout de même !

A la fois pour les tarifs mais aussi pour la transparence des prix, je vote N26 !

Critère n°3 : Les frais de paiement par carte bancaire

Voici un récapitulatif

#	Coût de la carte	Frais de paiement par carte bancaire	Taux de change appliqué
N26 classique	Gratuite	Aucun frais	Taux de change réel
Revolut Standard	Gratuite	Aucun frais	Taux de change réel (sauf le WE, entre 0,5 et 2% en fonction des devises)
N26 Black	9,90 € / mois	Aucun frais	Taux de change réel
Revolut Premium	7,99 € / mois	Aucun frais	Taux de change réel (sauf le WE, entre 0,5 et 2% en fonction des devises)
N26 Metal	16,90 € / mois	Aucun frais	Taux de change réel
Revolut Metal	13,99 € / mois	Aucun frais	Taux de change réel (sauf le WE, entre 0,5 et 2% en fonction des devises)

Tant pour Revolut que N26, privilégiez au maximum le paiement par carte quand c’est possible, c’est la garantie d’avoir moins de frais.

Avantage N26 de nouveau car Revolut ne vous applique pas le taux de change réel le Week-End.

Critère n°4 : les assurances

Les cartes gratuites ne proposent aucune assurance.

Les cartes payantes ont une assurance. Ce n’est pas un critère de choix pour moi car les assurances de cartes bancaires ne vous couvrent que les 3 premiers mois à l’étranger.

Etant constamment à l’étranger, nous avons une assurance spécifique voyage : Chapka.

Verdict

De notre point de vue, c’est la carte N26 black (à 9,90 € / mois) qui est la plus intéressante en étudiant les frais de retraits et les frais de paiement qui sont les critères les plus importants pour nous.

Nous avons cependant également pris une carte Revolut Standard (gratuite) que nous n’utilisons qu’en backup. Cela a deux avantages :

En cas de carte piratée / volée / perdue, vous avez une carte de secours
N26 est une carte Mastercard, Revolut est une carte Visa. Dans de rares cas, un type de carte peut être accepté et pas l’autre. (EDIT : bien que notre carte Revolut soit une Visa, il semble que certains aient reçu une Mastercard. Renseignements pris, Revolut distribue les deux types de carte sans qu’on ait la possibilité de choisir).

Petit détail à noter : N26 et Revolut sont des comptes étrangers. A ce titre, vous devrez les déclarer aux impôts (sans que cela ne génère d’impôt supplémentaire). Voici la démarche à suivre.

Autre point important, quelques mois après notre inscription au service N26, celui-ci nous as demandé par e-mail de renseigner notre numéro d’identification fiscale (qu’on trouve sur notre déclaration de revenus). Cela prend à peine 5 minutes mais il semble que les personnes qui ne le remplissent pas risque de voir leur compte clôturé. C’est donc une étape à ne pas négliger.

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