La banque en ligne, est-ce vraiment sans frais ?

Sous le flot de publicités, il en est qu’on retient particulièrement : la gratuité des banques en ligne, voire même de l’argent à la clé avec l’offre de bienvenue ! Qui n’aimerait pas faire des économies en profitant d’un compte bancaire et d’une carte bancaire associée sans aucuns frais ?

Pourquoi les banques en ligne sont attractives ?

Il existe un super atout de ces banques 100% digitalisées : elles coûtent moins cher ! Certaines vont même jusqu’à annoncer la gratuité de leur compte bancaire. Et c’est en effet le cas, puisque certaines banques digitales à l’instar de Fortuneo (carte Fosfo ou carte Gold Mastercard), BoursoBank ou Hello Bank proposent effectivement un compte bancaire gratuit, avec une carte bancaire gratuite. Qu’elles soient totalement sans frais ou non, elles restent moins chères que les banques traditionnelles. La banque en ligne se révèle donc très attirante sur le papier pour toute personne désireuse de faire des économies. Plusieurs raisons expliquent cette attractivité :

• Elles sont généralement gérées par des grands groupes bancaires, offrant fiabilité et sécurité à leurs clients ;

• Les tarifs y sont moins élevés, de quoi faire des économies dans un contexte économique tendu ;

• Une offre de bienvenue est souvent proposée à l’ouverture du compte en fonction des bonus promotionnels du moment ;

• Certains comptes sont proposés sans frais, et certaines cartes bancaires sont accessibles gratuitement avec ou sans condition de revenus, même premium à l’instar de World Elite Mastercard ;

• Les services bancaires traditionnels y sont assurés, comme la mise à disposition d’un chéquier, la mise à disposition d’un RIB (Relevé d’identité bancaire), la possibilité de faire des virements, la possibilité d’accepter les prélèvements, les retraits d’argent aux distributeurs, la possibilité d’ouvrir un livret d’épargne, etc. ;

• L’accessibilité des comptes avec une application mobile associée à ce type d’offres bien pensée, intuitive et facile à utiliser, etc.

Comment les banques en ligne diminuent-elles les coûts ?

Les frais des banques traditionnelles s’élèvent en moyenne à 200 euros par an par détenteur de compte bancaire. La perspective de réduire les frais, voire de ne pas en avoir du tout, est donc très alléchante. Mais comment ces néobanques ou banques en ligne, aussi dématérialisées soient-elles, parviennent à procurer à leurs clients des services similaires aux banques classiques pour beaucoup moins cher ? Plusieurs éléments permettent en réalité de justifier la réduction des coûts :

• Les banques en ligne ne disposent pas d’agences physiques et n’ont donc pas de loyers ou d’achats de locaux à débourser ;

• Leurs effectifs salariés sont plus réduits avec des conseillers disponibles uniquement en ligne, par mail, par chat, ou au téléphone ;

• Elles ne proposent généralement ni offres de crédits, ni assurances, et se concentrent uniquement sur leur cœur de métier.

Cependant, les banques en ligne ont besoin d’être rentables pour subsister, ce qui est encore loin d’être le cas pour tous les acteurs du marché. Pour ce faire, ces dernières gagnent de l’argent grâce aux encours d’épargne qu’elles détiennent (livret, PEA Plan d’épargne en actions, compte-titres). Mais ce n’est pas tout, elles ne sont pas totalement gratuites et certains frais peuvent donc être facturés :

• Des frais sur les incidents de paiement ;

• Le dépassement de découvert autorisé ;

• La délivrance d’un chéquier supplémentaire ;

• La demande d’une carte bancaire premium, notamment à débit différé ;

• Les retraits à l’étranger ;

• Le virement instantané ;

• Le paiement de frais bancaires si un minimum d’opérations en nombre ou en montant n’est pas réalisé, etc.

Toutefois, une fois cela précisé, les frais bancaires pour ceux ayant souscris restent inférieur à ceux du banque traditionnelle.

Dans quel cas ouvrir un compte en ligne est-il intéressant ?

Passer au digital en optant pour une banque en ligne est très tentant au vu des économies possibles. Pour autant, ouvrir un compte 100 % en ligne n’est pas conseillé à tous. On pense ici davantage aux seniors, qui peuvent avoir plus de mal avec l’absence d’humains et la présence de nouvelles technologies. On pense également aux futurs primo-accédants qui préfèreront une banque traditionnelle afin d’obtenir un prêt immobilier que la banque digitale ne propose pas. Car c’est bien là que le bât blesse du côté des néobanques : vous ne verrez pas d’interlocuteur en face en face et n’aurez accès ni au prêt immobilier ni au prêt à la consommation.
De manière générale, l’ouverture d’un compte bancaire en ligne est idéale si vous faites partie de l’une des catégories suivantes :

• Étudiants ou jeunes actifs souhaitant avoir un compte en banque à moindres frais ;

• Salariés, fonctionnaires ou auto-entrepreneurs, que vous soyez locataire ou que vous ayez déjà un crédit immobilier en cours ;

• Adulte souhaitant détenir un deuxième compte bancaire indépendamment de sa banque principale ;

• Ceux qui souhaitent bénéficier d’une offre de bienvenue pour gagner un peu d’argent ;

• Toutes les personnes à l’aise avec les opérations en ligne pour leurs transactions bancaires.